Apartamento hipotecario sin pago inicial: cómo solicitarlo

Muchas familias sueñan con su propio departamento. Puede comprar una casa con un préstamo si ha acumulado dinero para hacer un pago inicial. Vale la pena buscar opciones de vivienda adecuadas en el caso de que no haya ahorros. Ahora existe la oportunidad de registrar una compra de un apartamento en una hipoteca sin pago inicial, tales programas de préstamos son proporcionados por bancos y desarrolladores.

¿Puedo obtener una hipoteca sin pago inicial

La disponibilidad de dinero del prestatario atestigua su capacidad para administrar las finanzas y que se pueden ahorrar ingresos. Para el banco, esto es una garantía de solvencia del cliente. En ausencia de un pago inicial, la institución financiera corre el riesgo de incurrir en pérdidas si el prestatario no puede pagar las deudas. Los solicitantes de una hipoteca cero deben intentar usar uno de los siguientes métodos:

  1. La oportunidad de comprar una vivienda en una hipoteca sin una contribución inicial de su propio dinero tiene el ejército. Tres años después de registrarse en el sistema de hipotecas acumulativas, los participantes pueden usar los fondos de una cuenta personal de NIS para comprar un apartamento terminado o en construcción. Al solicitar una hipoteca militar, el dinero acumulado se puede utilizar para pagar el anticipo y pagar el préstamo.
  2. Los ciudadanos que están registrados para mejorar las condiciones de vivienda pueden aprovechar el programa de préstamos sociales, que se brinda a maestros jóvenes, científicos y familias con niños. Se les asignan subsidios gubernamentales, que pueden utilizarse para pagar el anticipo.
  3. Vale la pena intentar obtener un préstamo de consumo adicional de otro banco y hacer los fondos recibidos como primer pago al solicitar un préstamo hipotecario. Debe medir sus capacidades en el período inicial de préstamo. La tasa de préstamo al consumidor es alta y deberá pagar dos préstamos al mismo tiempo.
  4. Muy raramente, pero es posible elaborar un acuerdo hipotecario si hay un garante con un historial crediticio impecable y altos ingresos.

Asegurado por bienes inmuebles

Un apartamento se emite en una hipoteca sin pago inicial en caso de que el prestatario ya tenga propiedades residenciales. Una institución financiera toma vivienda para garantizar un préstamo, pero emite un préstamo por un monto menor: 70-80% del valor tasado de la propiedad hipotecada. Rara vez es posible encontrar una opción cuando los bancos emiten préstamos garantizados por bienes inmuebles adquiridos y existentes.

Una promesa adicional reemplaza la realización obligatoria del primer pago, pero para su ejecución es necesaria una evaluación experta de la propiedad, y esto implica un aumento en los costos de endeudamiento. Las instituciones financieras tienen requisitos para un apartamento hipotecado:

  • debe ser propiedad del prestatario y estar en buenas condiciones (tener alta liquidez);
  • estar registrado en la región de servicio del banco;
  • la propiedad no puede ser prometida o confiscada;
  • Se deben pagar todas las facturas de servicios públicos del apartamento.

Edificios nuevos sin pago inicial del desarrollador

Ahora en el mercado inmobiliario puede encontrar ofertas de desarrolladores para comprar un apartamento con un pago inicial cero. Por lo tanto, los desarrolladores están tratando de aumentar las ventas de apartamentos en edificios nuevos. A veces no se utiliza un plan de cuotas legal. Al concluir la transacción, el desarrollador exagera el costo del apartamento por el tamaño del primer pago, y el banco recibe un certificado sobre cómo lo hace el prestatario. Debe utilizar los servicios de compañías que ofrecen un apartamento en una hipoteca sin un pago inicial a costo real.

A expensas del capital de maternidad

Los cónyuges pueden emitir una hipoteca sin fondos acumulados después del nacimiento de un segundo hijo en la familia. Se les expide un certificado de capital de maternidad. Al enviar una solicitud y los documentos necesarios al Fondo de Pensiones para el uso de capital, el dinero se transfiere a una institución financiera como primer pago. Hay un punto negativo en esta operación. El FP puede violar el momento de la transferencia de fondos, y el prestatario deberá pagar intereses de demora.

Cómo obtener una hipoteca sin pago inicial

Con este tipo de préstamos, los requisitos de la entidad de crédito para los prestatarios se hacen más estrictos. Los bancos verifican los historiales de crédito anteriores de los solicitantes, solicitan la confirmación de los ingresos del cliente. Los desarrolladores son más leales a los prestatarios. Sin requisitos especiales, las empresas ofrecen comprar un apartamento a plazos, pero por un corto período de préstamo (1-7 años).

Términos del préstamo

Con este tipo de préstamo, los términos del préstamo no difieren de otros programas hipotecarios, pero a veces se puede reducir la cantidad máxima de fondos del préstamo. Dichos préstamos se emiten con riesgo para una institución financiera, por lo que la tasa de interés mínima es del 13% anual. Puede obtener un préstamo cuando se compromete con la propiedad adquirida o la propiedad existente. A menudo, con tales préstamos, se requiere seguridad adicional: es necesario hipotecar la vivienda comprada y propia.

Seguro adicional

Para obtener una hipoteca, se requiere un seguro hipotecario obligatorio. Los bancos requieren un seguro del título (propiedad de la vivienda) y del propio cliente. La ley no exige dicho seguro, pero si se niega a comprar un seguro, se reduce la posibilidad de que se apruebe una hipoteca sin pago inicial. A veces, la adquisición de una póliza de seguro puede ayudar en caso de pérdida del trabajo o durante la incapacidad laboral por razones de salud. Ante la ocurrencia de un evento asegurado, las obligaciones de realizar los pagos se transferirán al asegurador.

Requisitos del prestatario

Es necesario para el banco que el monto de los pagos mensuales del préstamo no supere el 50% de los ingresos del prestatario. Dichos préstamos hipotecarios se otorgan a personas:

  • Ciudadanos rusos registrados en la región donde se sirve el banco;
  • mayores de 21 años y menores de 65 años;
  • empleado, con experiencia en el lugar de trabajo actual de 6 meses y un total de 1 año en los últimos 5 años.

Dónde comprar un apartamento en una hipoteca sin pago inicial

La lucha por el cliente estimula a las instituciones financieras a ofrecerles nuevos productos. Puede encontrar programas de préstamos bancarios cuando un apartamento se emite en una hipoteca sin un pago inicial. Las empresas constructoras ofrecen comprar viviendas en el mercado inmobiliario primario. El comprador debe estudiar cuidadosamente las condiciones para emitir fondos de crédito y hacer su elección.

Hipoteca con un anticipo del desarrollador

Al comprar un departamento de un desarrollador, se emite un préstamo hipotecario con la participación de una institución financiera. Una excepción es el plan de cuotas proporcionado por la empresa constructora para el pago del valor de la propiedad adquirida. La cooperación de los desarrolladores con los bancos facilita la tarea del comprador: encontrar una institución financiera con las condiciones crediticias necesarias. Los desarrolladores ofrecen emitir un préstamo hipotecario por el costo total del apartamento en los complejos residenciales (LCD) de Moscú y la región de Moscú:

  • Inteko;
  • MR Group;
  • Sofino - 70;
  • NDV-Real Estate;
  • Capital

Qué bancos dan una hipoteca sin pago inicial

Solo los prestatarios con derecho a subsidios estatales pueden confiar en condiciones favorables al solicitar dicho préstamo; en otros casos, las instituciones financieras ofrecen tasas altas. En qué condiciones se emite un apartamento para una hipoteca sin un pago inicial en los bancos de Moscú, la tabla muestra:

Nombre del banco

Nombre del programa

Monto máximo o mínimo del préstamo (rublos)

Plazo del préstamo (años)

Tasa de interés mínima (%)

Sberbank

Hipoteca más capital de maternidad (en el marco del programa de Adquisición de viviendas terminadas - Tarifa plana y Adquisición de viviendas en construcción)

De 300,000

30

9,5

Banco Agrícola Ruso

Familia joven y capital de maternidad (si el tamaño del capital excede el 10% del costo de la vivienda secundaria o el 20% de la vivienda primaria)

100000-20000000

30

10,25

Binbank

Préstamo objetivo garantizado por propiedad existente

300000-20000000 (80% del valor colateral)

3-30

9,75

Promsvyazbank

Préstamo de seguridad

10,000,000 (50-70% del valor de la garantía)

25

10,7

Renacimiento

Apartamento-Edificio nuevo (para la compra de bienes inmuebles de Plane-Development)

30000000

30

13

DeltaCredit

Préstamo para mejorar las condiciones de vida (para reparación, compra de un edificio o vivienda secundaria)

10,000,000 (50% del valor de la garantía)

3-15

11,75

Alfa Bank

Préstamo garantizado por viviendas existentes

600000-60000000

30

13,74

VTB 24

Hipotecas para militares

2220000

14

10,9

Descubrimiento

Medidores gratuitos (para la compra y construcción de un departamento asegurado por bienes inmuebles propios)

500000-30000000

5-30

11

Raiffeisenbank

Bienes inmuebles asegurados por viviendas existentes

26,000,000 (85% del valor de la garantía)

1-30

10,99

Cómo obtener una hipoteca sin pago inicial

Al considerar las ofertas de hipotecas, los compradores de propiedades necesitan:

  1. Decida cuál de las opciones existentes para subsidiar préstamos de vivienda es asequible y obtenga una hipoteca en los bancos que otorgan préstamos bajo programas que involucran fondos estatales: capital, cuenta personal de NIS o para la compra de vivienda para jóvenes científicos y maestros.
  2. En ausencia de la posibilidad de obtener apoyo estatal para préstamos, puede buscar instituciones financieras que brinden seguridad adicional o garantías para viviendas existentes; atracción de un garante confiable. En ausencia de propiedad debe considerar la opción de obtener un préstamo de consumo.
  3. Después de elegir un banco y una propiedad, presente una solicitud con el paquete de documentos estipulado para la aprobación del préstamo.
  4. En el caso de una decisión positiva sobre la emisión de una hipoteca, proporcione documentos sobre la propiedad adquirida.
  5. Acordar las condiciones del préstamo.
  6. Firmar un acuerdo de préstamo.

Solicitud de préstamo

Puede solicitar un préstamo al oficial de préstamos en forma impresa o enviarlo en línea, pero debe presentar documentos para considerar la solicitud. Deben presentarse al banco por su cuenta. Antes de enviar una solicitud en el sitio web de una institución financiera, debe usar una calculadora. Con su ayuda, puede calcular el tamaño de los pagos mensuales y compararlo con sus ingresos.

Lista de documentos requeridos

En la etapa de consideración de la solicitud de aprobación de préstamo, junto con el formulario de solicitud, es necesario proporcionar al prestatario los siguientes documentos:

  • pasaporte
  • estado de resultados

Al atraer al coprestatario, se proporcionan su pasaporte y comprobante de ingresos. Después de recibir una decisión afirmativa, la institución financiera recibirá:

  • documentos sobre bienes comprometidos;
  • certificados, certificados (para préstamos blandos);
  • certificados del saldo de fondos en la cuenta personal de NIS, matkapital, que serán transferidos.

Duración de la consideración de la solicitud y decisión del banco

En la etapa de consideración de la solicitud, la institución financiera estudia la solvencia del prestatario potencial, revisa sus historiales de crédito anteriores. Los períodos de aprobación de la solicitud varían de 3 a 5 días. La entidad de crédito notificará al cliente su decisión mediante un mensaje SMS o una llamada telefónica. El siguiente procedimiento para elaborar un contrato de préstamo es más largo.

Firmar un acuerdo hipotecario

Una vez que se acuerdan las condiciones del préstamo, se completa y firma la documentación. El procedimiento para el registro de un apartamento en una hipoteca sin pago inicial implica:

  • firmar una transacción de compra y venta entre el vendedor y el prestatario;
  • seguro de una propiedad residencial hipotecada;
  • firma de un acuerdo hipotecario entre el prestatario y la institución financiera, certificación por notario.

Pros y contras de comprar un apartamento con una hipoteca sin pago inicial

Un momento positivo de adquirir bienes inmuebles sin un primer pago es el siguiente:

  • Puede convertirse en el propietario de la propiedad sin la presencia de ahorros;
  • puede invertir sus ahorros en inversiones y usar el apoyo estatal para préstamos.

Las desventajas de este tipo de préstamos para prestatarios son las siguientes:

  • el costo de los fondos prestados es alto;
  • el procedimiento para obtener un préstamo es largo;
  • Con una disminución en el costo de la vivienda y la imposibilidad de pagar el préstamo, el prestatario puede perder la propiedad y seguir siendo un deudor del banco.